Open Finance en Argentina: el plan del BCRA para compartir datos de ARCA y potenciar el acceso al crédito

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) se encuentra acelerando la primera etapa de su proyecto de "Open Finance" o finanzas abiertas. El objetivo central de esta iniciativa es que los usuarios adquieran la potestad de compartir su información financiera personal entre billeteras virtuales, bancos y diversos organismos públicos, lo que permitiría dinamizar y ampliar sustancialmente la oferta crediticia en el país.

El principio rector de este sistema es que los datos financieros pertenecen exclusivamente a los clientes, quienes pueden decidir compartirlos según su conveniencia. Al contar con un panorama más completo del perfil de cada usuario, las entidades financieras tendrán las herramientas necesarias para diseñar propuestas de crédito más precisas y adaptadas a las necesidades individuales.

El rol clave de ARCA en la primera etapa

Si bien la autoridad monetaria había anticipado a principios de 2025 su voluntad de avanzar hacia un modelo de finanzas abiertas, la ejecución presentó desafíos. Históricamente, cada actor de la industria bancaria y financiera ha invertido recursos para recolectar y resguardar la información de sus clientes, por lo que el BCRA debió intervenir para alinear a los distintos sectores.

Para destrabar el proceso y dar el puntapié inicial, el organismo regulador decidió comenzar por la apertura de los datos tributarios almacenados en ARCA. Mediante este mecanismo, y siempre bajo el consentimiento previo del cliente, dicha información podrá ser compartida con el ecosistema financiero. Esta alternativa logró el consenso tanto de los bancos como de las empresas detrás de las billeteras virtuales, que ya se encuentran diagramando su implementación.

Los plazos y la visión del Banco Central

Durante un encuentro impulsado por la Cámara de Medios de Pago, el director del BCRA, Pedro Inchauspe, brindó precisiones sobre el avance del proyecto. El funcionario indicó que hasta finales de año se llevarán a cabo los ensayos necesarios para estandarizar los procesos de consentimiento y autenticación de identidad. Asimismo, adelantó que el lanzamiento masivo de esta herramienta se espera para el año 2027, en sintonía con otras medidas que apuntan a una reactivación del financiamiento en esa misma fecha.

Al detallar cómo comenzará a operar el sistema, Inchauspe precisó: "El primer caso de uso va a ser con datos de ARCA, con lo cual estamos mucho más cerca del Open Data que del Open Finance. Obviamente, vamos a estar utilizando esa data para el objetivo que nosotros tenemos, que tiene que ver con el crédito". A partir de esta base fundacional, la intención oficial es sumar progresivamente nuevos organismos y servicios.

Respecto al impacto que esto tendrá en las empresas del sector, el director del Banco Central agregó: "Obviamente, tiene una carga operativa y económica para los que están obligados a participar. El resto lo hará si considera que atrás hay un caso de negocio o un servicio que le quiere ofrecer a sus clientes".

Por otro lado, Inchauspe destacó que, aunque otras naciones comenzaron a explorar las finanzas abiertas hace más de diez años, este desembarco tardío representa una ventaja estratégica para la Argentina, ya que el BCRA puede nutrirse de la experiencia y los aprendizajes de los reguladores extranjeros.

Recomendaciones internacionales para las finanzas abiertas

El paradigma del Open Finance marca hoy la pauta global en la gestión de la información crediticia. En este marco, un documento conjunto elaborado por el Fondo Monetario Internacional (FMI), el Banco Mundial, la Organización de las Naciones Unidas (ONU), el Banco Internacional de Pagos y el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre delineó una serie de pautas para los países que buscan transitar este camino, buscando un equilibrio entre la innovación y el resguardo de los usuarios.

Entre las principales sugerencias de los organismos internacionales, se destacan:

Diseñar una normativa proporcional, enfocada en los riesgos, que establezca reglas claras para el acceso consentido a los datos de los usuarios.

Asegurar la vigencia de un marco estricto para la protección de la información y los derechos del consumidor.

Garantizar que la sociedad cuente con información clara y precisa sobre el funcionamiento de las finanzas abiertas.

Promover una participación extensa de los distintos proveedores de servicios financieros, evaluando además la incorporación de otros grandes tenedores de datos.

Monitorear e incidir en las políticas de precios para respaldar los objetivos trazados, además de fijar lineamientos en materia de compensaciones.