Las transferencias electrónicas y las billeteras virtuales ganan protagonismo, mientras cae la circulación de billetes y disminuyen las extracciones en cajeros. Un informe advirtió que, en el Noroeste Argentino, casi 310.000 personas viven a más de 10 kilómetros de un punto de acceso al efectivo.
Argentina paga cada vez más con QR: cae el uso de billetes y bajan las extracciones en cajeros Argentina paga cada vez más con QR: cae el uso de billetes y bajan las extracciones en cajeros
La forma de pagar y comprar en Argentina está cambiando a un ritmo acelerado. Las billeteras virtuales, los códigos QR y las plataformas de comercio electrónico se consolidan como alternativas cada vez más utilizadas, en un proceso que desplaza progresivamente al dinero físico. Sin embargo, esta transformación también expone desigualdades: no todos los consumidores cuentan con la conectividad, los dispositivos o los puntos de extracción necesarios para adaptarse a la digitalización.
De acuerdo con un relevamiento del Observatorio Denaria, el efectivo que permanece en manos del público se redujo un 58% en términos reales desde enero de 2017. En ese lapso, su participación en la economía pasó del 5,9% al 2,4% del Producto Bruto Interno (PBI), según los datos correspondientes al segundo trimestre de 2026.
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La tendencia también se refleja en la cantidad de billetes en circulación. En agosto se contabilizaron 5.776,8 millones de unidades, un 25,6% menos que en el mismo mes del año anterior y cerca de la mitad del volumen registrado en diciembre de 2024.
Aunque parte de esta reducción está vinculada con la sustitución de billetes de menor denominación por otros de mayor valor, como los de $10.000 y $20.000, el informe advierte que cuatro de cada diez billetes todavía tienen una denominación inferior a $1.000, lo que limita cada vez más su poder de compra.
El avance de los medios electrónicos se observa en las estadísticas del Banco Central. Durante agosto se realizaron 118,3 millones de pagos mediante transferencias interoperables, lo que representó un crecimiento interanual del 65,6%.
El monto movilizado llegó a los $3 billones, con una suba real del 60,4% frente al mismo período del año anterior. Casi la totalidad de esas operaciones, el 99,1%, se inició mediante códigos QR: fueron 117,2 millones de pagos por aproximadamente $2,9 billones.
En cuanto al origen de las transacciones, el 52,7% se efectuó desde cuentas bancarias tradicionales y el 47,3% desde cuentas de pago, asociadas principalmente con billeteras virtuales.
El economista Eduardo Robinson consideró que esta modificación de los hábitos constituye una transformación estructural del sistema de pagos argentino. En ese sentido, sostuvo que el dinero electrónico llegó para quedarse y que el efectivo tiene una presencia cada vez menor en las operaciones cotidianas.
La tendencia también se manifiesta en los cajeros automáticos. En julio se registraron 41 millones de extracciones, un 28,3% menos que un año antes y el segundo nivel más bajo de la serie histórica.
La relación entre ambas modalidades cambió de manera significativa: actualmente se realizan 21,8 pagos por transferencia por cada extracción de efectivo. En enero de 2017, en cambio, se contabilizaban 12 extracciones por cada pago electrónico de este tipo.
Las tarjetas de débito tampoco quedaron al margen de la transformación. En julio registraron 172 millones de operaciones, con una caída interanual del 8,4% en la cantidad de transacciones y del 14,2% en los montos ajustados por inflación.
El cambio de comportamiento no se limita a la forma de pagar. Cada vez más consumidores recurren al comercio electrónico para adquirir productos, una modalidad que continúa expandiéndose en el mercado argentino.
Según la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), durante el primer semestre de 2026 la facturación del sector aumentó un 28% interanual. En el mismo período, los pedidos crecieron un 21% y las unidades comercializadas avanzaron un 22%.
Entre enero y junio se concretaron 181,5 millones de órdenes de compra y se vendieron 248 millones de productos, con un ticket promedio de $107.597.
Los alimentos y las bebidas encabezaron las ventas por cantidad de unidades, seguidos por las herramientas y los materiales de construcción, además de los artículos de cuidado personal.
Pese a estos resultados, el crecimiento de las operaciones online no compensa automáticamente las dificultades que atraviesa el comercio tradicional. Gustavo Sambucetti, director institucional de la CACE, señaló que las ventas digitales representan alrededor del 8% del consumo privado de productos en el país. Por eso, explicó que el crecimiento del canal electrónico debería superar ampliamente la caída de las ventas presenciales para neutralizar su impacto sobre la actividad económica.
A este escenario se suma el aumento de las compras en plataformas del exterior. Las importaciones realizadas mediante servicios de courier pasaron de US$239 millones en 2024 a US$894 millones en 2025. Durante 2026, el movimiento se estabilizó en valores mensuales de entre US$115 millones y US$120 millones.
Mientras los pagos digitales avanzan, la disponibilidad de dinero físico continúa siendo fundamental para quienes no tienen acceso a servicios financieros o viven lejos de los principales centros urbanos.
El Observatorio Denaria identificó zonas denominadas "desiertos de efectivo", donde los habitantes deben recorrer distancias considerables para llegar a un cajero automático o a otro punto habilitado para retirar dinero.
En el Noroeste Argentino, el relevamiento contabilizó 405 localidades y 309.895 habitantes que viven a más de diez kilómetros de un punto de acceso al efectivo. La situación representa un obstáculo para quienes dependen de los billetes para realizar compras, cobrar ingresos o afrontar gastos cotidianos.
Frente a este panorama, la Plataforma Denaria Argentina reclamó una legislación que garantice a los consumidores la posibilidad de utilizar dinero en efectivo.
Antonio Montero, director ejecutivo de la organización, advirtió que imponer la desaparición de los billetes podría dejar afuera a sectores que no cuentan con conexión a internet, dispositivos adecuados o acceso al sistema financiero. Según planteó, la digitalización sin alternativas puede convertirse en un factor de exclusión.
El planteo pone en discusión cómo compatibilizar la modernización de los medios de pago con las necesidades de las poblaciones rurales y de los sectores más vulnerables.
La transformación de los hábitos de consumo también se desarrolla en un contexto de expectativas económicas negativas. Una encuesta realizada en septiembre por AtlasIntel y Bloomberg, sobre 2.067 personas, reflejó una percepción desfavorable de la situación del país, el empleo y las finanzas familiares.
El 71% de los consultados calificó negativamente la economía nacional, mientras que el 75% expresó una opinión desfavorable sobre el mercado laboral. A su vez, el 60% consideró mala la situación económica de su hogar.
Las perspectivas para los próximos seis meses tampoco fueron alentadoras: el 55% anticipó un empeoramiento de la economía argentina y el 57% proyectó un deterioro del empleo. Además, el 48% estimó que su situación familiar podría agravarse.
Los datos muestran que la expansión de los pagos electrónicos y las compras por internet ocurre en paralelo con las dificultades económicas que atraviesa una parte importante de la población.
